Assurance emprunteur : comment comparer les offres pour faire des économies ?

La plupart des emprunteurs signent l’assurance proposée par leur banque sans jamais la comparer à d’autres offres. Pourtant, ce poste peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit immobilier. Comparer avant de signer ou après coup grâce à la loi Lemoine peut générer des économies considérables.

Que devez-vous comparer au-delà du prix affiché ?

Le tarif seul ne dit rien sur la qualité réelle d’un contrat d’assurance emprunteur. En réalité, deux offres au même prix peuvent couvrir des risques très différents. C’est justement sur ces détails que se joue la véritable valeur d’un contrat.

Pour comparer les offres du marché sur des bases identiques, l’Assurance emprunteur comparatif de Malakoff Humanis détaille les garanties poste par poste avec un simulateur gratuit et sans engagement qui permet d’obtenir une estimation personnalisée en quelques minutes. 3 éléments font vraiment la différence entre deux contrats affichés au même prix :

• les garanties couvertes d’abord ;
• les exclusions ensuite ;
• les délais de carence enfin.

Le questionnaire de santé : un frein qui a beaucoup évolué

Le questionnaire de santé a longtemps été un obstacle majeur pour les emprunteurs présentant des antécédents médicaux, parfois même pour des pathologies bénignes et anciennes. Cette situation a profondément changé ces dernières années.

Depuis la loi Lemoine, ce questionnaire est purement et simplement supprimé pour les prêts dont le montant assuré est inférieur à 200 000 euros et dont le remboursement s’achève avant le 60e anniversaire de l’emprunteur. Cette suppression facilite considérablement l’accès à une assurance individuelle pour une large partie des emprunteurs concernés, sans qu’ils aient à révéler le moindre détail sur leur état de santé.

Pour comprendre en détail ce changement et découvrir une offre construite spécifiquement autour de cette suppression, cet article présente SpeedOne, une assurance de prêt entièrement digitale, accessible sans formalités médicales dans le cadre de ces nouvelles conditions légales.

Le droit à l’oubli a également été révisé dans le même mouvement réglementaire. Il réduit désormais à 5 ans le délai après lequel un ancien malade du cancer ou de l’hépatite C n’a plus l’obligation de déclarer sa pathologie à l’assureur. Cette évolution ouvre l’accès à des tarifs standards pour des profils qui étaient auparavant pénalisés pendant de longues années après leur guérison.

Résilier à tout moment grâce à la loi Lemoine

Avant l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, changer d’assurance emprunteur obéissait à des fenêtres temporelles précises et contraignantes. La loi Hamon permettait une résiliation uniquement durant la première année du contrat. La loi Bourquin autorisait ensuite un changement à chaque date anniversaire, mais seulement à cette date précise.

Depuis 2022, ce cadre a considérablement évolué. Le changement d’assurance est désormais possible à tout moment, dès le lendemain de la signature du prêt. La seule condition qui subsiste est l’équivalence de garanties exigée par votre banque qui vérifie que le nouveau contrat couvre au moins les mêmes risques que celui qu’il remplace.

Cette liberté nouvelle profite particulièrement aux emprunteurs qui ont souscrit leur crédit avant 2022 et qui n’avaient jamais envisagé de comparer leur contrat depuis, faute de fenêtre de résiliation accessible à l’époque.

Combien peut-on économiser en comparant ?

Les économies réalisées en comparant son assurance emprunteur varient selon le profil, mais elles sont souvent bien plus importantes qu’on ne l’imagine avant de s’y intéresser réellement. Un profil jeune et en bonne santé peut économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt en optant pour un contrat individuel plutôt que le contrat groupe proposé par sa banque.

Ce dernier applique en effet un taux mutualisé, identique pour tous les emprunteurs de la banque, quel que soit leur profil de risque réel. À l’inverse, un contrat individuel tarifie chaque emprunteur selon sa situation personnelle. Cela avantage nettement les profils les moins risqués aux yeux de l’assureur.